Что вы узнаете из этой статьи:
Ольга Шелест
Директор и основатель фонда "Дарим Радость"Я хочу популяризировать идею филантропии (человеколюбия) в обществе. Благотворительностью занимаюсь со студенческих лет. Это мое призвание.
Ситуация, когда после оформления необходимого кредита меняется жизненная ситуация, а вместе с ней и уровень доходов, знакома многим не понаслышке. Вместо того чтобы подойти к проблеме конструктивно, люди начинают совершать одну роковую ошибку за другой, тем самым загоняя себя в ещё более глубокий долговой омут. Давайте разберёмся, как можно погасить кредит и при этом не остаться без средств к существованию.
Самый действенный способ решить любые финансовые затруднения – найти дополнительный заработок. Да такой, чтобы уровень доходов непременно превышал сумму ежемесячных расходов. И делать это нужно незамедлительно, а не тогда, когда повиснет просрочка и банк обратится в правоохранительные органы за помощью по взысканию долга.
Найти заработок в предельно короткие сроки на самом деле проще, чем, кажется:
Кроме того, всегда востребованы вакансии сиделки, зооняни, домработницы, охранники и масса других хорошо оплачиваемых вариантов. Главное, ни в коем случае не влезать в очередные долги, чтобы перекрыть предыдущие. Такая стратегия ведёт лишь к ещё большим финансовым проблемам.
Если сумма долга превышает все разумные пределы и становится понятно, что столько денег никак не заработать, остаётся немедленно приступить к инициации процедуры банкротства физических или юридических лиц. Для этого необходимо:
Также человек имеет право объявить себя банкротом в случае увольнения с работы, потери здоровья, утраты собственности в результате стихийного бедствия и ряде других чрезвычайных жизненных обстоятельств.
Когда трудности с деньгами – явление временное и через пару-тройку месяцев положение изменится к лучшему, можно прибегнуть к процедуре реструктуризации. Она позволяет снизить финансовую нагрузку на физическое или юридическое лицо и тем самым помочь ему справиться с долговыми обязательствами без ущерба для самого себя или банка.
Получить разрешение на реструктуризацию возможно при выполнении следующих обязательных требований:
План реструктуризации может быть предложен и самим должником, и финансовой организацией-кредитором. Зависит от сложности ситуации и объёма задолженности.
Представим картину, когда на производстве происходит смена руководства и вместе с новым начальником приходят иные сроки получения аванса и заработной платы. Поскольку такой процесс — дело исключительное и каждый месяц не случается, то один раз любой заёмщик имеет право поменять дату платежа в банке. А в ряде финансовых структур даже несколько раз за всё время пользования кредитными средствами.
Чаще всего для смены даты платежа достаточно зайти в личный кабинет банка и проделать следующие шаги:
Если клиент, не слишком уверенный пользователь в сфере информационных технологий, произвести изменение даты платежа возможно в офисе банка. Достаточно прийти туда с паспортом и кредитным договором, в котором непременно должен быть график выплат.
Состояние здоровья не позволяет выйти из дома? Тогда, на помощь придёт телефон горячей линии. У каждой уважающей себя финансовой организации такая есть в любом случае. При совершении звонка важно иметь под рукой документ, удостоверяющий личность и, разумеется, договор с банком.
В ряде случаев кредитор может отказать в изменение даты платежа. Чаще всего это происходит из-за плохой кредитной истории, прошлых или действующих просрочек, отсутствии документального подтверждения экстренной ситуации, требующей перенести уплату долга на другой день. Но это скорее исключение, чем правило. При наличии такой возможности, банки всегда идут навстречу. Поскольку проблемы с платежами им тоже не сильно нужны.
Не следует забывать один очень важный нюанс. Некоторые кредитные организации берут плату за перенос даты. Прежде чем брать заёмные деньги, следует поинтересоваться о том, как проходит процедура в конкретной организации, чтобы не попасть впросак в будущем.
Кредитные каникулы — это такой вариант отсрочки, когда банк даёт время на урегулирование экстренных жизненных обстоятельств. При этом клиент освобождается от необходимости вносить платежи по любым кредитным продуктам, полученным в этой финансовой организации. И самое главное, что штрафные санкции на данный период времени тоже упраздняются.
Обычно длительность каникул составляет от одного месяца до полугода. Окончательный срок определяет сам кредитопользователь в зависимости от серьёзности возникших затруднений. Для оформления отсрочки, нужно заблаговременно обратиться с заявлением в банк и предоставить пакет документов:
Первый документ предоставляют физические лица, у которых доход просел более чем на 30%. Второй необходим тем, кто вовсе лишился рабочего места и стался без средств к существованию. Третий предъявляют самозанятые, а четвёртый индивидуальные предприниматели.
Ближе к окончанию кредитных каникул банк корректирует график платежей с учётом вынужденного отпуска и ставит заёмщика в известность. Тем не менее, не стоит забывать, что начисление процентов на время каникул не останавливается. Потребительские кредиты и карты — 2/3 от среднерыночного значения стоимости кредита. Ипотека — процентная ставка, установленная кредитным договором.
Итоговая сумма оставшегося займа обязательно включает в себя неуплаченные проценты. Поэтому, запрашивая кредитные каникулы, нужно реально оценивать свои возможности. Долг никуда не девается. Его всё равно придётся вернуть в полном объёме.
По сути рефинансирование — это такой процесс, при котором заёмщик меняет одного кредитора на другого. Изначально клиент берёт деньги в одном банке или нескольких, не справляется с финансовой нагрузкой и обращается в стороннюю структуру для того, чтобы занять финансы у него на более выгодных условиях.
В результате удаётся снизить:
Таким образом становится проще контролировать дату выплаты, клиент меньше нервничает и не совершает необдуманных действий. Остаётся прояснить последний, но не менее важный вопрос: «Какие виды финансовых обязательств подлежат рефинансированию?». Ответ порадует любителей набирать много займов.
Рефинансировать можно абсолютно все виды кредитных продуктов, которые существуют в природе. Главное, найти банк, который готов предоставить подобную услугу. Будьте внимательны и следите за итоговой суммой получившегося кредита. Некоторые финансисты не слишком щепетильны в подобных вещах и после рефинансирования можно получить для погашения гораздо большую сумму, чем до процедуры.
Помимо этого, банк вправе отказать в рефинансировании. Причиной этому может послужить неблагоприятная кредитная история в прошлом. Для того чтобы перекрыть долги в других организациях финансовая структура сильно рискует тем, что клиент просто не вернёт такую большую сумму денег и банк потерпит убытки.
Жизнь часто преподносит такие сюрпризы, что очень трудно бывает сориентироваться и вовремя совершить упреждающий маневр. Обязательства перед банками — не исключение. Потеря работы, инвалидность, сокращение заработной платы, утрата жилья и многое другое может надолго вывести из состояния равновесия. Что же конкретно делать в каждой из ситуаций, когда на шее висит кругленький заём? Собирать документы.
Для того чтобы вести конструктивный диалог с любым финансовым учреждением недостаточно прийти в офис со скорбным выражение на лице и пожаловаться на судьбу злодейку. Нужны веские документальные доказательства, подтверждающие фин. проблемы, на основании которых банк будет принимать очень важные решения. Это могут быть:
Когда повреждено имущество, приносившее в прошлом основной закон, требуется подтверждение данного факта — протокол ДТП, акт о пожаре и т.п. Если родился ребёнок и это главная причина возникшей неспособности исправно погашать дол, следует приложить свидетельство о рождении. В общем, важна любая бумажка, способная объяснить банку причину финансовой несостоятельности.
Если доводы веские, а обстоятельства серьёзные нужно постараться провести конструктивные переговоры с банком и получить весомые послабления. Главное, не забывать про вежливость и корректность. Никто не любит грубых невыдержанных людей и на столь неприятной ноте вряд ли удастся добиться чего-то хорошего.
В случае сильной неуверенности в себе и неспособности разговаривать с официальными структурами, выход есть. Попросить содействия финансового омбудсмена. В обязанности должного лица входит досудебное разрешение денежных споров между физическими лицами и кредитными организациями.
Обратиться к омбудсмену за содействием может:
При обращении физических лиц, посреднические услуги оказываются бесплатно. Во всех остальных случаях установлен размер обязательно взноса. Сумма оплаты устанавливает Совет службы омбудсмена.
Как правило, омбудсмену адресуют такие проблемы как изменение условий договора по инициативе кредитора, неправильный подсчёт комиссии на внесенную сумму, отказ страховщиком в выплате страховой суммы или ощутимое её занижение.
Однако, следует знать, что омбудсмен не занимается возмещением упущенной выгоды или компенсацией морального ущерба. С такими вопросами лучше обращаться в суд. Максимальный размер денежной компенсации, которую можно получить в итоге не превышает 500 тыс. рублей. Без ограничения по сумме рассматриваются только претензии по ОСАГО.
Немаловажен и тот факт, что для заявителя тоже установлены ограничения по срокам обращения. С момента выявления нарушения не должно пройти более 3 лет. Претензии с истекшим сроком давности рассматриваются только при условии объективной невозможности обратиться ранее.
Если выбор стоит между тем, чтобы распрощаться с дорогими сердцу вещами и влезть в пожизненные долговые проблемы, предпочтительнее первый вариант. Этому есть множество веских причин, среди которых выделяют:
Здесь тоже не обошлось без «но». Прежде, чем предпринимать решительные шаги по реализации имущества, нужно быть точно уверенным, что вырученных денег хватит на выплаты. Иначе можно остаться не только без квартиры или машины, но и с по-прежнему растущими долгами. Холодный расчёт и уверенные арифметические навыки будут как нельзя кстати.
Многие граждане предусмотрительно страхуют свою жизнь от разных неблагоприятных ситуаций, и правильно оформленная страховка может сильно помочь в случае с невозможностью уплаты кредитов. Конечно, при условии, что страховщик — проверенное и надёжно лицо, исправно выплачивающее страховое возмещение. Кроме того, суммы, на которую рассчитывает выгодополучатель должно быть достаточно на полное или хотя бы внушительное частичное погашение.
Для начала следует уточнить ближайший адрес физического офиса страховой компании и приготовить следующие документы:
Важно посетить офис страховой лично и точно в срок, оговорённый соглашением об оказании одноимённых услуг. Если нарушить правила, придётся обращаться в суд и уже там доказывать свою правоту и объяснять причины поздней подачи претензий.
Даже при своевременном обращении в страховую компанию, нужно помнить. Максимальный срок рассмотрения страхового случая — 30 рабочих дней с момента получения компанией полного пакета документов. И в конечном итоге, страховая может отказать в выплате. Так что рассчитывать на 100% помощь страховки в уплате кредитов — занятие так себе.
Обычно страховая компания отказывает в выплате, если страховой случай значится в списке исключений, инвалидность наступила в результате болезни, которая была еще до заключения договора, травма получена в состоянии алкогольного опьянения и ряде других нюансов, не значащихся в соглашении между страховой и клиентом.
Исходя из всех рассмотренных способов решения проблем с кредитами, можно выстроить их в порядке эффективности:
Вместе с тем, есть то, чего нельзя делать ни при каких условиях. Уклоняться от уплаты, скрываться от банков, не отвечать на звонки и не идти на контакт с должностными лицами, отвечающими за взыскание задолженностей – это путь лишь к одному. Штрафным санкциям, огромным процентным ставкам и, как следствие, увеличению итоговой суммы до невиданных пределов.
Гораздо разумнее неприятности предупредить, чем потом иметь дело с судебными органами, получить пятно на репутации в виде судимости и пожизненное непочётное место в Бюро кредитных историй. На фоне всего этого многообразия проблемы с трудоустройством станут настоящей вишенкой на торте.
Оцените статью:
(Пока оценок нет)